Maintien de revenu
Prévoyance pédiatre : combler les trous
Un pédiatre libéral à l’arrêt continue de payer son loyer, son secrétariat et ses cotisations. Le régime obligatoire couvre une partie du revenu, tardivement et sous plafond. Voici ce qu’il verse réellement, et où se situent les trous.
Une prévoyance calibrée sur vos charges réelles — devis gratuit et sans engagement
- de carence avant les IJ CPAM
- 3 jours
- début des IJ CARMF
- 91e jour
- IJ journalière maximale en 2026
- 197,51 €
Qui vous indemnise, et à partir de quand
Depuis le 1er juillet 2021, deux régimes se succèdent. Beaucoup de pédiatres croient encore n’être couverts qu’au 91e jour : ce n’est plus exact, mais la couverture reste partielle.
- Rien Jours 1 à 3
Délai de carence : aucune indemnisation
- CPAM Jours 4 à 90
Indemnités journalières de l’Assurance maladie, versées aux praticiens libéraux depuis le 1er juillet 2021
- CARMF À partir du 91e jour
Relais par les indemnités journalières du régime invalidité-décès de la CARMF
- Rente Invalidité durable
Bascule vers la rente d’invalidité de la CARMF
- IJ de l’Assurance maladie
- Versées à compter du 4e jour d’arrêt, après 12 mois d’affiliation continue. Montant : 1/730e du revenu d’activité annuel moyen des trois dernières années, ce revenu étant plafonné à trois fois le plafond annuel de la Sécurité sociale.
- Plafond 2026
- Le plafond annuel de la Sécurité sociale s’élève à 48 060 € au 1er janvier 2026, soit une indemnité journalière maximale de 197,51 € bruts.
- IJ de la CARMF
- Elles prennent le relais à partir du 91e jour d’arrêt. Le délai de 90 jours tient au fait qu’il s’agit d’un régime d’invalidité et non d’assurance maladie.
- Ce qui reste à votre charge
- Les trois premiers jours, l’écart entre l’indemnité plafonnée et votre revenu réel, et l’intégralité des charges fixes du cabinet.
Ce que verse exactement la CARMF en 2026
Les montants ci-dessous sont ceux du régime invalidité-décès de la CARMF pour 2026, calculés sur les revenus nets d’activité indépendante de 2024.
| Revenus 2024 | Indemnité journalière | À partir du |
|---|---|---|
| Jusqu’à 48 060 € | 65,84 € par jour | 91e jour d’arrêt |
| De 48 061 € à 144 179 € | 1/730e des revenus | 91e jour d’arrêt |
| À partir de 144 180 € | 197,51 € par jour (maximum) | 91e jour d’arrêt |
Indemnités journalières CARMF 2026 — médecin de moins de 62 ans
- Rente d’invalidité totale et définitive
- De 23 662 € par an pour des revenus jusqu’à 48 060 €, à 31 549 € par an à partir de 144 180 €. Majoration de 35 % pour le conjoint sous conditions, et de 8 788,52 € par enfant à charge.
- Indemnité décès
- 71 500 €, versée au décès d’un médecin cotisant non retraité, à jour de ses cotisations et âgé de moins de 75 ans.
- Rente du conjoint survivant
- De 8 557,20 € à 17 114,40 € par an jusqu’à 62 ans, majorée de 10 % à partir de trois enfants.
- Rente par enfant
- 10 078,48 € par an pour un orphelin de père ou de mère, 17 114,40 € pour un orphelin des deux parents, jusqu’à 21 ans ou 25 ans en cas d’études.
- Cotisation invalidité-décès 2026
- 626 € pour des revenus jusqu’à 48 060 €, 1 010 € à partir de 144 180 €, montant variable entre les deux.
Une rente d’invalidité totale et définitive de l’ordre de 23 000 à 31 000 € par an correspond, pour beaucoup de pédiatres, à moins de la moitié de leur revenu d’activité. La prévoyance complémentaire n’a pas vocation à doubler ces montants : elle sert à combler l’écart, et à couvrir la période où le régime obligatoire ne verse rien ou trop peu.
Les arrêts propres à l’exercice pédiatrique
La pédiatrie de ville n’expose pas au même profil d’arrêt que la chirurgie. Ce ne sont pas les accidents graves qui pèsent, ce sont les arrêts courts et répétés — exactement ceux que le délai de carence et le seuil du 91e jour rendent les plus mal couverts.
- Les infections contractées en salle d’attente : grippe, coqueluche, varicelle, gastro-entérites
- Les troubles musculo-squelettiques liés à l’examen répété de nourrissons, dos et épaules
- La grossesse et le post-partum, dans une spécialité exercée à plus de 76 % par des femmes
- L’épuisement professionnel, aggravé par les gardes et les consultations non programmées
- L’arrêt réactionnel qui suit une mise en cause : l’exposition longue de la pédiatrie se paie aussi psychiquement
- Les arrêts de moins de quatre jours, jamais indemnisés
- La part de revenu au-delà du plafond de trois fois le plafond annuel de la Sécurité sociale
- Le loyer, le secrétariat, le crédit et les cotisations, qui continuent de courir
- Les affections psychiques, souvent exclues ou limitées par les contrats complémentaires
- Le dos et les affections dites non objectivables, à vérifier clause par clause
La garantie qu’on oublie : les frais généraux
Une prévoyance classique remplace un revenu. Elle ne paie pas le cabinet. Or les charges fixes d’un pédiatre installé — loyer, secrétariat ou plateforme de prise de rendez-vous, assurances, matériel, cotisations — continuent d’être dues pendant l’arrêt, et représentent souvent la moitié des encaissements.
- Objet
- La garantie frais généraux rembourse les charges fixes professionnelles réellement supportées pendant l’arrêt, sur justificatifs.
- Durée
- Généralement limitée à douze ou vingt-quatre mois : c’est une garantie de survie du cabinet, pas un revenu de remplacement.
- Franchise
- À aligner sur la carence du régime obligatoire, sans quoi le trou des premiers jours reste ouvert.
- Cumul
- Elle se cumule avec les indemnités journalières : les deux garanties ne couvrent pas le même besoin.
La franchise (le nombre de jours avant indemnisation), la définition de l’invalidité retenue — incapacité à exercer sa spécialité, ou toute profession — et le traitement des affections psychiques et dorsales. Un contrat moins cher se paie presque toujours sur l’un de ces trois points.
Questions fréquentes sur la prévoyance du pédiatre
À partir de quand un pédiatre est-il indemnisé en cas d’arrêt ?
Combien verse la CARMF par jour ?
Une prévoyance complémentaire est-elle vraiment utile ?
Que verse la CARMF en cas d’invalidité totale ?
Et en cas de décès ?
Qu’est-ce que la garantie frais généraux ?
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